原標(biāo)題：雙標(biāo)信用卡“退市”麻煩有多大 境外消費(fèi)需帶兩張卡

　　雙標(biāo)卡為中國(guó)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。在中國(guó)清算市場(chǎng)即將開(kāi)放之際，有關(guān)部門(mén)再次強(qiáng)調(diào)了關(guān)于外幣單標(biāo)卡應(yīng)遵循的市場(chǎng)規(guī)則，雖然對(duì)于這類產(chǎn)品產(chǎn)生了一定的陣痛，但是對(duì)未來(lái)的中國(guó)信用卡市場(chǎng)還是有著積極意義的。

　　在卡面上同時(shí)印有銀聯(lián)和Visa、Mastercard等國(guó)際卡組織標(biāo)識(shí)的雙標(biāo)信用卡今后將逐步退出市場(chǎng)。日前，支付清算協(xié)會(huì)發(fā)了一則《有關(guān)單標(biāo)識(shí)外幣卡、雙幣卡政策具體內(nèi)容》，要求銀行停止新發(fā)雙標(biāo)識(shí)信用卡。

　　還有消息稱，近期央行召集各大銀行及相關(guān)銀行卡組織，召開(kāi)了關(guān)于外幣單標(biāo)卡及雙標(biāo)卡的發(fā)行管理會(huì)議。會(huì)議強(qiáng)調(diào)了關(guān)于外卡組織在取得國(guó)內(nèi)清算業(yè)務(wù)資格前，僅能為跨境交易提供外幣銀行卡清算服務(wù)。會(huì)議的主要精神包括，重申了外幣單標(biāo)卡只能以外幣記賬，在境外實(shí)體商戶或境外網(wǎng)絡(luò)商戶使用，境內(nèi)使用范圍僅限于符合外匯管理局規(guī)定下的還款等。境內(nèi)的任何形式交易將被視為違規(guī)。同時(shí)，發(fā)卡行需要梳理外幣單標(biāo)卡不符合監(jiān)管要求的功能，新發(fā)外幣單標(biāo)卡也需要在協(xié)議中約定適用范圍。

　　雖然雙標(biāo)銀行卡被確定將不能再發(fā)新產(chǎn)品，但目前大家手里正在使用的雙標(biāo)卡還可以正常使用，只不過(guò)有效期到期后不能繼續(xù)換發(fā)雙標(biāo)卡，需要以外幣單標(biāo)卡所替代。因此，雙標(biāo)卡將逐漸退出中國(guó)信用卡的歷史舞臺(tái)。

　　回溯

　　雙標(biāo)卡已在國(guó)內(nèi)發(fā)行14年

　　所謂雙標(biāo)卡，是指一張銀行卡上同時(shí)出現(xiàn)兩家卡組織標(biāo)識(shí)。比如銀行卡上同時(shí)有銀聯(lián)和Visa的標(biāo)識(shí)。國(guó)際卡組織與銀聯(lián)合作發(fā)行雙標(biāo)卡，Bin號(hào)開(kāi)頭是外卡組織的，比如Visa卡卡號(hào)開(kāi)頭是4，Master Card卡號(hào)開(kāi)頭51-55，但在國(guó)內(nèi)使用都是銀聯(lián)的清算通道，以人民幣結(jié)算。比較普遍的雙幣信用卡有銀聯(lián)+Visa、銀聯(lián)+Mastercard、銀聯(lián)+JCB等幾種。

　　據(jù)了解，第一張雙標(biāo)卡由招商銀行在2002年12月推出，具有劃時(shí)代意義。銀行卡資深專家陸金華表示，雙標(biāo)卡是具有中國(guó)特色的特殊時(shí)代的產(chǎn)物。中國(guó)的雙標(biāo)卡具有中國(guó)特色，它解決了在人民幣沒(méi)有實(shí)現(xiàn)自由兌換的環(huán)境下，國(guó)內(nèi)居民如何在海外和國(guó)內(nèi)刷卡消費(fèi)的煩惱，以及解決傳統(tǒng)信用卡辦卡門(mén)檻高昂的問(wèn)題。招行在短短兩年不到的時(shí)間內(nèi)，雙幣卡的發(fā)卡量就突破100萬(wàn)張，創(chuàng)下了業(yè)界的奇跡。之后國(guó)內(nèi)各大銀行紛紛效仿推出了各自的雙標(biāo)卡，將雙標(biāo)卡帶入一個(gè)高速增長(zhǎng)的時(shí)期，持卡人無(wú)論在國(guó)內(nèi)和國(guó)外，出行和購(gòu)物只要一張信用卡就能解決，也感覺(jué)非常方便。

　　釋疑

　　為什么要停發(fā)雙標(biāo)信用卡？

　　其實(shí)，上文提到的這些舉措都是為了落實(shí)此前央行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布到《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》。該《辦法》第二十二條已明確規(guī)定，境外機(jī)構(gòu)與境內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)合作授權(quán)發(fā)行銀行卡的，應(yīng)當(dāng)采用境內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的發(fā)卡行標(biāo)識(shí)代碼。境外機(jī)構(gòu)不得通過(guò)合作方式變相從事人民幣的銀行卡清算業(yè)務(wù)。

　　融360信用卡分析師認(rèn)為，停發(fā)雙標(biāo)信用卡主要原因在于它本身就是過(guò)渡時(shí)期的產(chǎn)物，在銀聯(lián)未普及國(guó)外支付清算業(yè)務(wù)，以及國(guó)外卡組織不能進(jìn)入中國(guó)的特殊時(shí)期，銀行與銀聯(lián)及國(guó)外卡組織聯(lián)合發(fā)行雙幣信用卡，方便持卡人在國(guó)內(nèi)及境外支付使用。

　　目前，人民幣清算市場(chǎng)開(kāi)放在即，國(guó)外卡組織有望進(jìn)入國(guó)內(nèi)，獲得支付清算相應(yīng)資格，也就可能在國(guó)內(nèi)發(fā)行自身品牌的信用卡，并要求商業(yè)銀行人民幣轉(zhuǎn)接清算走自己的通道。正因?yàn)橐粡埧ū澈笥袃杉铱ńM織，雙幣信用卡的權(quán)益歸屬存在爭(zhēng)議，按國(guó)際慣例，一張卡只能歸屬于一個(gè)卡組織，并由該卡組織負(fù)責(zé)轉(zhuǎn)接清算。因此，在人民幣清算市場(chǎng)即將開(kāi)放的大前提下，停發(fā)雙幣信用卡，是為國(guó)外卡組織進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)“清路”，方便以后各家卡組織更有序地進(jìn)行轉(zhuǎn)接清算。

　　此外，有專業(yè)人士告訴北京青年報(bào)記者，雙標(biāo)卡多是磁條卡，極易被人克隆盜刷，也是它要退出歷史舞臺(tái)的一個(gè)技術(shù)原因。2002年后主要發(fā)卡銀行發(fā)行了大量的磁條雙幣卡，錯(cuò)過(guò)了芯片卡起步時(shí)期。越發(fā)越多的磁條雙幣卡，增加了我國(guó)的信用卡芯片的遷移成本，提高了難度。

　　在芯片卡已經(jīng)完成遷移的歐洲，很多POS機(jī)已經(jīng)不接受磁條卡，使得不少帶著磁條雙幣卡出行的國(guó)內(nèi)持卡人感覺(jué)不便。國(guó)外通用芯片為EMV標(biāo)準(zhǔn)，銀聯(lián)則為中國(guó)特色的POB標(biāo)準(zhǔn)， 無(wú)法統(tǒng)一在一張芯片上。 芯片卡的普及更是只支持單一結(jié)算通道和標(biāo)識(shí)的信用卡，以往那些可以選擇結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的雙幣卡無(wú)法在芯片卡上實(shí)現(xiàn)，更無(wú)法遷移到芯片卡。

　　那么有沒(méi)有可能發(fā)行使用銀聯(lián)Bin號(hào)的雙標(biāo)卡呢？相關(guān)卡組織人士告訴北青報(bào)記者，這個(gè)設(shè)想從理論上是可行的，但意味著所有國(guó)際卡組織都要在境外改造系統(tǒng)，工作量很大，成本很高，沒(méi)有兩三年時(shí)間肯定無(wú)法完成。

　　影響

　　今后境外消費(fèi)需要帶兩張卡

　　雙標(biāo)卡退出歷史舞臺(tái)也意味著“一卡走天下”的便利就此結(jié)束。今后想要同時(shí)擁有銀聯(lián)、Visa、Mastercard發(fā)行的信用卡，就要辦理多張信用卡了。

　　停發(fā)雙標(biāo)信用卡對(duì)沒(méi)有境外刷卡需求的持卡人影響不大，但對(duì)于常有境外消費(fèi)需求的用戶來(lái)說(shuō)，會(huì)有不便。因?yàn)樗麄優(yōu)榱司惩庀�費(fèi)還需要單獨(dú)申請(qǐng)一張Visa、Mastercard等國(guó)際卡組織的單標(biāo)信用卡。而這種卡平時(shí)又不能在國(guó)內(nèi)使用，國(guó)內(nèi)還是只能用銀聯(lián)卡。因此，以前一張卡就能解決境內(nèi)外全部刷卡需求，現(xiàn)在就必須要兩張卡才能搞定。

　　另外，對(duì)于普通持卡人來(lái)說(shuō)，現(xiàn)有的雙幣信用卡往往附帶國(guó)外卡組織的用卡權(quán)益，還可以享受國(guó)外卡組織提供的用卡優(yōu)惠。停發(fā)雙幣信用卡后，持卡人若只使用銀聯(lián)單幣卡，就無(wú)法再享受這些權(quán)益和優(yōu)惠。

　　有業(yè)內(nèi)人士表示，停發(fā)雙標(biāo)卡一事暫時(shí)只是行業(yè)協(xié)會(huì)下發(fā)了文件，還沒(méi)有權(quán)威部門(mén)的紅頭文件。所以，目前階段，銀行并沒(méi)有一刀切地停止新發(fā)雙標(biāo)卡。而存量雙標(biāo)卡還可以正常使用到有效期滿。所以，如果的確有需求，覺(jué)得雙標(biāo)卡更方便，可以趕緊向銀行咨詢申請(qǐng)，這樣至少在未來(lái)五年內(nèi)還能享受雙標(biāo)卡的便利。當(dāng)然，雙標(biāo)卡是磁條卡，用卡人需要特別注意用卡安全問(wèn)題。

　　問(wèn)題

　　單標(biāo)外幣卡在國(guó)內(nèi)使用范圍有限

　　但是單標(biāo)卡在國(guó)內(nèi)的發(fā)行也不是一帆風(fēng)順的，經(jīng)過(guò)這幾年的各家各行的努力發(fā)卡，我們逐漸感受到單標(biāo)卡的局限性。

　　首先單標(biāo)卡的使用范圍非常狹窄，除了在國(guó)外使用外，國(guó)內(nèi)只能在一些很少場(chǎng)所，比如高檔的星級(jí)酒店、商場(chǎng)和餐廳使用。而Visa更是在2015年6月1日起關(guān)閉國(guó)內(nèi)銀行發(fā)行的Visa單標(biāo)卡在中國(guó)境內(nèi)的交易。手中的外幣單標(biāo)信用卡除了在海外交易外，在國(guó)內(nèi)已經(jīng)無(wú)法使用。對(duì)于不常出國(guó)的人來(lái)說(shuō)，這類信用卡有邊緣化的趨勢(shì)，申請(qǐng)，平時(shí)沒(méi)機(jī)會(huì)用，如果不足一定的交易次數(shù)還會(huì)被收取年費(fèi)；不申請(qǐng)，萬(wàn)一要出國(guó)旅游、出差時(shí)消費(fèi)又很不方便。

　　其次，國(guó)內(nèi)發(fā)行的單標(biāo)卡除了銀聯(lián)卡，其他卡組織信用卡無(wú)法綁定Apple Pay，最新的支付技術(shù)無(wú)法應(yīng)用在這些卡片上，讓人徒生遺憾，只能羨慕國(guó)外的親朋好友們使用。對(duì)于在日常消費(fèi)中的安全問(wèn)題，無(wú)法通過(guò)采用新技術(shù)解決，讓人扼腕。

現(xiàn)在很多外幣單標(biāo)卡都是打著“全幣種卡”的口號(hào)進(jìn)行發(fā)卡推廣的。所謂全幣種卡，是指在國(guó)外跨幣種消費(fèi)時(shí)，卡片不再收取貨幣兌換費(fèi)。而很多人眼中的全幣種卡就是在日本消費(fèi)記賬日元，在歐洲消費(fèi)記賬歐元，或者在泰國(guó)用泰銖記賬，但事實(shí)并不是這樣。所謂全幣卡大多數(shù)是美元和人民幣記賬的，通常來(lái)說(shuō)在國(guó)外消費(fèi)用美元記賬，在國(guó)內(nèi)消費(fèi)用人民幣記賬，也有銀行直接采用人民幣記賬，無(wú)論持卡人在國(guó)內(nèi)或國(guó)外交易。

　　雙標(biāo)卡為中國(guó)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。在中國(guó)清算市場(chǎng)即將開(kāi)放之際，有關(guān)部門(mén)再次強(qiáng)調(diào)了關(guān)于外幣單標(biāo)卡應(yīng)遵循的市場(chǎng)規(guī)則，雖然對(duì)于這類產(chǎn)品產(chǎn)生了一定的陣痛，但是對(duì)未來(lái)的中國(guó)信用卡市場(chǎng)還是有著積極意義的。

　　文/本報(bào)記者 程婕