先說(shuō)明，下文所指的網(wǎng)絡(luò)互助是指目前宣傳中帶“互助”字樣的各類互助平臺(tái)，和目前獲批籌建的3家相互保險(xiǎn)社不是一個(gè)概念。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的概念熱熱鬧鬧喊了好幾年了，各類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目也競(jìng)相登臺(tái)，但互聯(lián)網(wǎng)人士和傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)人士對(duì)話從來(lái)就不在一個(gè)頻道上，在網(wǎng)絡(luò)互助問(wèn)題的認(rèn)識(shí)上更是如此。網(wǎng)絡(luò)互助認(rèn)為自身的模式設(shè)計(jì)直指?jìng)鹘y(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的痛點(diǎn)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)則認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)互助完全無(wú)視保險(xiǎn)原理。但這些并不妨礙網(wǎng)絡(luò)互助對(duì)投資人講起故事來(lái)總關(guān)乎人性和初心，情懷講起來(lái)有時(shí)連創(chuàng)業(yè)者自己都被感動(dòng)了。

　　但到底網(wǎng)絡(luò)互助是個(gè)什么東西，模式是否具有可持續(xù)性，投資能否得到回報(bào)或者找到退出途徑，這些都是投資人需要搞明白的問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)互助的前景需審慎對(duì)待還在于金融領(lǐng)域的特殊性。金融不是法無(wú)禁止就可為的領(lǐng)域。8月24日的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》最終落地，許多P2P面臨出局，夠有震懾力吧！

　　作為保險(xiǎn)行業(yè)的深度、理性觀察者，『慧保天下』其實(shí)樂(lè)見(jiàn)市場(chǎng)與監(jiān)管的博弈，但不主張無(wú)謂的犧牲，游戲規(guī)則都沒(méi)搞清楚，上場(chǎng)打醬油來(lái)的嗎？

　　不要觸碰紅線！具體而言就是不要混淆保險(xiǎn)、不要宣稱有準(zhǔn)備金剛性給付、不要宣傳有保險(xiǎn)公估、不要聲稱有政府監(jiān)管。當(dāng)然，對(duì)于那些壓根兒就覺(jué)得不應(yīng)該有監(jiān)管和牌照約束的投資人和創(chuàng)業(yè)者，不用看下文了，請(qǐng)自行對(duì)照金庸筆下最經(jīng)典騙子形象裘千丈的行徑和下場(chǎng)。

　　保險(xiǎn)江湖因網(wǎng)絡(luò)互助創(chuàng)業(yè)之風(fēng)激起一陣波瀾。網(wǎng)絡(luò)互助與保險(xiǎn)名頭、長(zhǎng)相都十分類似，總有一種“說(shuō)”不清、理還亂的關(guān)系。讓人不禁想起《射雕》中裘千丈是鐵掌幫掌門(mén)裘千仞的雙胞胎哥哥，兩人名字只有一字之別，長(zhǎng)得也分毫不差。裘千丈冒充弟弟名號(hào)混跡江湖，一時(shí)震撼武林。當(dāng)今，網(wǎng)絡(luò)互助也有號(hào)稱顛覆保險(xiǎn)業(yè)、愈演愈烈之勢(shì)。

　　江湖中， 與監(jiān)管博弈往往引來(lái)世人的好奇爭(zhēng)睹和輿論激烈爭(zhēng)議 。網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃自開(kāi)始以來(lái)，一直頂著“互金”、“顛覆者”、“普惠”等多重光環(huán)。擁躉者稱其慈善公益，運(yùn)營(yíng)者謂其創(chuàng)新，也有很多人稱其“ 以慈善之名行保險(xiǎn)之實(shí) ”，應(yīng)依法取締。一時(shí)間輿論標(biāo)簽紛飛，反對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助者被稱為“守護(hù)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的惡龍”，支持者被斥為“無(wú)視法律和風(fēng)險(xiǎn)”。

　　爭(zhēng)議甚囂塵上，對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助如何定性、如何對(duì)待卻一直缺乏深入研究，也仍然是保險(xiǎn)業(yè)界、學(xué)界待解的心結(jié)。作為一名保險(xiǎn)業(yè)者，“沉默的大多數(shù)”中的一員，筆者斗膽談?wù)勛疽?jiàn)，試圖研判網(wǎng)絡(luò)互助的發(fā)展，冷靜辨一辨網(wǎng)絡(luò)互助是裘千丈or裘千仞。

　　網(wǎng)絡(luò)互助到底 是不是保險(xiǎn)？ 不是！ 沒(méi)有保險(xiǎn)核心要素和關(guān)鍵環(huán)節(jié)

　　網(wǎng)絡(luò)互助的原理很簡(jiǎn)單：個(gè)人繳納少量或不繳納資金加入互助計(jì)劃，在約定的互助事件發(fā)生時(shí)獲得其他會(huì)員捐助的資格，同時(shí)承諾對(duì)發(fā)生互助事件的其他會(huì)員提供捐助，如不參加捐助則視為自動(dòng)退出。前期少收費(fèi)或不收費(fèi)，后期分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償費(fèi)用，不由讓人想到保險(xiǎn)的最初形態(tài)——古埃及石匠互助基金和歐洲中世紀(jì)的基爾特行會(huì)，前者向每個(gè)成員收取少許會(huì)費(fèi)，用來(lái)共同支付個(gè)別成員死亡后的喪葬費(fèi)，后者以行會(huì)為紐帶，會(huì)員生老病死時(shí)一起集資為其提供救濟(jì)。“一人為眾，眾為一人”， 這種民間互助行為在熟人群體中不存在假報(bào)賠案、事后不交捐助費(fèi)的問(wèn)題 ，其松散原始的互助方式因而得以在小圈子內(nèi)順利運(yùn)轉(zhuǎn)。

　　1693年，哈雷慧星的發(fā)現(xiàn)者、英國(guó)天文學(xué)家埃德蒙·哈雷以一個(gè)小城市的市民死亡統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)編制了世界上第一張生命表，為保險(xiǎn)業(yè)引入了精算概念， 原始狀態(tài)的保險(xiǎn)方才突破熟人的小圈子 ，成為可定價(jià)、有明確責(zé)任承諾、等價(jià)有償、面向大眾的商品。而隨著保險(xiǎn)需求的增加和精算技術(shù)的發(fā)展，專業(yè)的保險(xiǎn)公司以更精確的定價(jià)、更可靠的保障和更方便的服務(wù)獲得了信賴，代替了原始的自發(fā)互助行為。一句話“由猴子變成了人”。

　　雖說(shuō)人是由猴子變來(lái)的，但與猴子已有根本區(qū)別。網(wǎng)絡(luò)互助“事先不定價(jià)，事后分?jǐn)?rdquo;的模式，其實(shí)應(yīng) 屬于原始互助行為 ，與現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)相比截然不同，絕不可混為一談：從原理來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)互助并不具備“保險(xiǎn)合同”、“保險(xiǎn)利益”、“大數(shù)法則”等保險(xiǎn)核心要素；從流程來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)互助流程中并不含精算、核保、風(fēng)控等關(guān)鍵環(huán)節(jié)。而屢屢躺槍，被大家拿來(lái)與網(wǎng)絡(luò)互助一較高下的相互保險(xiǎn)，雖然也是以互相幫助、共攤風(fēng)險(xiǎn)為目的，兼具會(huì)員同質(zhì)性高、保險(xiǎn)成本低的特點(diǎn)，但其保險(xiǎn)的屬性沒(méi)有變！ 符合保險(xiǎn)的全部要素和經(jīng)營(yíng)要求 ，通過(guò)精算進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率厘定，遵循保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的等價(jià)有償原理，財(cái)務(wù)穩(wěn)定性具有充分保障。